Combien vais-je toucher a la retraite ? Calcul et simulation 2026
La question que tout actif se pose : combien vais-je toucher a la retraite ? Entre le regime de base, la complémentaire AGIRC-ARRCO, la decote et la surcote, le calcul est complexe. Nous vous expliquons tout avec des exemples concrets par niveau de salaire.
🎯 Calculer mon objectif liberte financiere →Comment fonctionne la retraite en France ?
La retraite des salaries du prive se compose de deux etages :
- Le regime de base (Sécurité sociale) : gere par la CNAV, il verse une pension calculee sur les 25 meilleures annees de salaire
- Le regime complémentaire (AGIRC-ARRCO) : obligatoire, il fonctionne par points accumules tout au long de la carrière
A ces deux regimes obligatoires peuvent s'ajouter des dispositifs facultatifs : PER (Plan d'Épargne Retraite), assurance vie, épargne salariale, etc.
Le regime de base : calcul de la pension
La formule de calcul de la retraite de base est :
- Salaire annuel moyen (SAM) : moyenne des 25 meilleures annees de salaire brut (dans la limite du plafond Sécurité sociale : 46 368 euros en 2026)
- Taux : 50% au taux plein (tous les trimestres requis valides)
- Durée d'assurance : nombre de trimestres cotises
- Durée de référence : nombre de trimestres requis (172 pour les nes a partir de 1965)
Le plafond de la pension de base est donc : 46 368 / 2 x (172/172) = 23 184 euros par an, soit 1 932 euros par mois. C'est le maximum possible au regime de base, même si vous gagnez 10 000 euros par mois.
Le regime complémentaire AGIRC-ARRCO
Chaque année, vos cotisations sont converties en points de retraite. Au moment de la retraite, ces points sont multiplies par la valeur de service du point.
- Valeur du point AGIRC-ARRCO 2026 : environ 1,4159 euro
- Prix d'achat du point 2026 : environ 18,7669 euros
- Points acquis par an : cotisation / prix d'achat du point
Exemple : Un salarie avec un salaire brut annuel de 40 000 euros cotise environ 3 400 euros par an a l'AGIRC-ARRCO (part salariale + patronale). Cela genere environ 181 points par an. Sur 42 ans de carrière : 7 600 points, soit 10 760 euros par an (897 euros/mois) de complémentaire.
Estimation de la retraite par niveau de salaire
| Salaire net mensuel | Retraite de base | Complémentaire | Retraite totale | Taux de remplacement |
|---|---|---|---|---|
| SMIC (1 399 euros) | 700 euros | 350 euros | 1 050 euros | 75% |
| 1 800 euros | 870 euros | 480 euros | 1 350 euros | 75% |
| 2 100 euros (median) | 950 euros | 560 euros | 1 510 euros | 72% |
| 2 500 euros | 1 050 euros | 680 euros | 1 730 euros | 69% |
| 3 000 euros | 1 200 euros | 820 euros | 2 020 euros | 67% |
| 4 000 euros (cadre) | 1 500 euros | 1 100 euros | 2 600 euros | 65% |
| 5 000 euros | 1 750 euros | 1 400 euros | 3 150 euros | 63% |
| 7 000 euros+ | 1 932 euros (max) | 1 800 euros | 3 730 euros | 53% |
Estimations pour une carriere complete (42+ ans), taux plein, depart a 64 ans. Valeurs indicatives 2026.
Decote et surcote : l'impact de l'age de depart
La decote (depart avant le taux plein)
Si vous partez sans avoir tous vos trimestres, une decote de 1,25% par trimestre manquant s'applique sur le taux de la pension de base. Chaque trimestre manquant réduit aussi la pension proportionnellement.
| Trimestres manquants | Decote sur le taux | Impact sur la pension |
|---|---|---|
| 4 (1 an) | 5% | Environ -10% sur la pension totale |
| 8 (2 ans) | 10% | Environ -18% sur la pension totale |
| 12 (3 ans) | 15% | Environ -25% sur la pension totale |
| 20 (5 ans, max) | 25% | Environ -38% sur la pension totale |
La surcote (depart après le taux plein)
Si vous continuez a travailler après avoir obtenu tous vos trimestres, une surcote de 1,25% par trimestre supplémentaire s'applique. Travailler 2 ans de plus = +10% sur la pension de base. C'est un bonus significatif.
L'age legal de depart : 64 ans
Depuis la reforme 2023, l'age legal de depart a la retraite est progressivement releve a 64 ans (pour les nes a partir de 1968). En parallele, la durée de cotisation requise pour le taux plein est de 172 trimestres (43 ans).
| Année de naissance | Age legal | Trimestres requis |
|---|---|---|
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 |
| 1963 | 62 ans et 9 mois | 170 |
| 1964 | 63 ans | 171 |
| 1965 | 63 ans et 3 mois | 172 |
| 1966 | 63 ans et 6 mois | 172 |
| 1967 | 63 ans et 9 mois | 172 |
| 1968 et apres | 64 ans | 172 |
Comment vérifier vos droits ?
- info-retraite.fr : le site officiel qui regroupe tous vos regimes. Creez un compte pour acceder a votre releve de carrière et a une estimation personnalisee
- Releve de carrière : verifiez que toutes vos periodes sont correctement enregistrees (stages, jobs etudiants, periodes de chomage)
- Estimation indicative globale (EIG) : recue automatiquement a 55 et 60 ans, elle donne une estimation de votre pension
- Entretien information retraite : gratuit a partir de 45 ans, aupres de votre caisse de retraite
Les alternatives : preparer sa retraite soi-même
Face a la baisse tendancielle du taux de remplacement, de plus en plus de Francais preparent leur retraite avec des solutions complementaires :
- PER (Plan d'Epargne Retraite) : deduction fiscale a l'entree, sortie en capital ou rente. Lire notre guide PER 2026 →
- Assurance vie : enveloppe flexible, avantage fiscal après 8 ans, transmission optimisee
- PEA : investir en bourse avec une fiscalité allegee après 5 ans
- Immobilier locatif : des revenus complementaires a la retraite
- Mouvement FIRE : viser l'independance financière bien avant 64 ans
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Simulateurs retraite → Liberte financiere Bilan patrimoineQuestions frequentes
Le minimum retraite existe-t-il en 2026 ?
Oui. Le minimum contributif est d'environ 747 euros bruts/mois (taux plein, carrière complete). Depuis septembre 2023, une revalorisation garantit un minimum de pension a environ 1 200 euros bruts/mois pour une carrière complete au SMIC. Pour ceux qui n'ont pas assez cotise, l'ASPA (minimum vieillesse) garantit 1 012 euros/mois pour une personne seule en 2026.
Puis-je racheter des trimestres manquants ?
Oui. Vous pouvez racheter jusqu'a 12 trimestres (3 ans) correspondant a des annees d'etudes superieures ou des annees incompletes. Le cout varie de 1 000 a 6 500 euros par trimestre selon votre age et vos revenus. Le rachat est déductible du revenu imposable. C'est souvent rentable a partir de la TMI 30% si vous partez avec une decote.
Le cumul emploi-retraite est-il possible ?
Oui. Depuis la reforme 2023, le cumul emploi-retraite integral est possible si vous avez le taux plein. Vous touchez votre pension ET un salaire, sans plafond. Les nouvelles cotisations generent même de nouveaux droits a retraite (nouveau depuis 2023). C'est un changement majeur pour ceux qui souhaitent rester actifs.
Sources : CNAV, AGIRC-ARRCO, info-retraite.fr, loi n°2023-270 du 14 avril 2023 (reforme retraites). Donnees 2026. Cet article est a but informatif et ne constitue pas un conseil retraite personnalise.